대출에 대한 의미와 정보

대출이란 돈이나 물건 등을 빌려주는 것이다. 빌려준 돈이나 물건에 대한 이자를 받아 수익을 창출하는 창조 경제의 꽃이라 할 수 있는 것이 대출이다.

 

목차

• 대출이란?
• 대출의 종류
• 대출의 활용

 

대출이란?

대출은 돈이나 물건 따위를 빌려주거나 빌리는 것을 말한다. 도서관에서 책을 빌리는 것도 대출이라고 하는데, 여기서는 돈에 대한 대출을 이야기한다. 보통 은행에서 돈을 빌린다. 은행에서 정해 놓은 이자를 일정 기간 동안 지불하기로 하고 돈을 빌려서 사용한다.

 

대출을 하면 원금과 이자를 매월 은행에 지불하거나, 이자만 지불하기도 한다. 원금과 이자를 매월 은행에 납부할때는 원금균등상환과 원리금균등상환의 방법이 있다.

원금균등상환은 일정한 금액의 원금을 매월 매년 지불하고 이자만 변동되는 것이다. 그래서 시간이 지날수록 매월 납부하는 금액이 작아진다.

원리금 균등상환은 매월 지불하는 금액을 일정하게 고정하고 초기에는 이자를 높게 받고 원금을 낮게 지불하여 상환하게 된다. 시간이 지날수록 이자는 낮아지고 원금은 높게 상환하는데, 이러한 방식은 은행 입장에서 유리한 방식이다. 대출 원금을 대출 기간 중에 중도상환을 할 수 있는데, 해당 고객이 원금을 대출 기간보다 빨리 상환할 것 같을 때, 주로 선택하는 상환 방식이다.

 

대출에는 담보라는 개념이 있다. 대출을 신청하는 당사자(채무자)가 원금을 상환하지 못 할 경우, 은행도 원금을 최대한 회수해야 하기 때문에 무엇인가를 통해 담보를 잡는다. 그 무엇인가는 물적 담보와 인적 담보가 있는데, 여기서 인적 담보가 그 유명한 보증이다. 담보는 다른 말로 저당이라고 부른다. 흔히 전세집을 구할 때 저당 잡힌 집을 회피하는 경향이 있다. 다른 말로 융자라고도 한다.

 

대출의 종류

대출의 종류에는 다양한 상품들이 있다. 그 다양한 대출의 상품들에 대해 몇 가지 알아보겠다.

 

학자금 대출

학자금 대출은 대학교 등록금을 납부할 때 받는 대출이다. 우수한 인재가 되기 위해 대학에 진학한 경제적 형편이 어려운 학부생들에게 공평한 교육의 기회를 주기 위해 정부에서 운영하는 대출 제도이다.

 

학자금대출은 다른 대출 상품들에 비해서 금리(이자)가 저렴한 편이다. 

 

주택(전세) 자금 대출

주택자금 대출은 다른 말로 전세자금 대출이라고도 하는데, 사회 초년생들이 집을 구하기 위해 많이 활용하고 있는 대출 제도이다. 월세보다 상대적으로 저렴한 대출 이자를 통해 조금 더 안락한 집을 구하기 위해 많이들 전세자금 대출을 찾고 있다. 전세가 무조건 안전한 것은 아닌데 말이다. 특히 요즘 같이 불안정한 부동산 시장에서는 깡통전세에 쉽게 노출될 수 있기 때문에 고려해볼 사항이 많다.

 

신용대출

신용대출은 위에서 얘기한 인적, 물적 담보와는 조금 다른 개인의 신용으로 돈을 빌리는 것이다. 신용카드도 이 신용을 가지고 사용할 수 있는 것인데, 신용은 당사자의 직업이나 직장, 월급 수준, 연체 없이 성실히 납부하는 공과금, 등등의 여러 요소들을 종합하여 점수로 나의 신용도를 알 수 있다. 요즘은 카카오 뱅크나 토스 같은 어플에서 쉽게 조회할 수 있다. 얼마 전까지는 등급이 있었는데, 등급제를 버리고 점수제로 변경되면서 조금 더 신용대출을 받는데 도움을 주려고 생각한 것으로 보인다.

 

요즘 영혼까지 끌어 모으기 위해, 이 신용대출을 적극적으로 활용하는 사람들이 많다. 아파트를 매매하기 위해서나 주식이나 코인을 사기 위해서 말이다. 인생역전을 노리고 신용대출까지 받는 사람들이 늘고 있어서 굉장히 위태로운 상황이다.

 

주택담보대출

주택담보대출은 위에서 얘기한 전세자금 대출과 같은 의미로 거주할 주택을 갖기 위해 받는 대출 중 하나이다. 그런데 전세자금 대출과는 다른 점이 있다면, 주택담보대출은 전세가 아닌 매매를 할 때 사용한다는 것이다. 해당 주택(아파트, 빌라, 주택 모두 포함)을 구매하고자 부족한 돈을 은행에 신청하여 모자란 돈을 충당하는데, 이때 은행이 저당이라는 것을 잡는다. 문제가 생기면 은행에게 1순위로 우선권을 주는 것이다.

 

주택담보는 물적 담보에 해당하는 것으로 보통 사람들이 집을 장만할 때 가장 많이 사용하는 대출이다. 현찰만 가지고 집을 매매할 수 있으면 좋겠지만, 그럴 수 있는 여유가 있는 사람은 거의 없을 것이다. 돈이 있는 사람들도 현찰 모두 주고 사는 경우는 거의 없다. 그 이유는 아래에서 이야기하겠다. 

 

 

대출의 활용

대출은 다양하게 활용할 수 있다. 그런데, 금융 지식이 전무할 때 대출은 그저 무서운 것으로 인식되었다. 대출은 하면 안 되는 기피 대상으로 어린 시절 교육을 받은 사람들이 많다. 나 또한 그렇다. 하지만, 대출은 충분한 금융지식을 습득했다면, 자본주의 사회에서 인생역전을 꿈꿀 수 있게 하는 시스템 중 하나가 될 수 있다.

 

레버리지

레버리지라고 들어봤는가? 요즘은 모르는 사람이 없겠지만 우리나라말로 지렛대이다. 흔히 레버리지 효과라고 하는데 한 가지 예를 들어 보겠다. 위에서 언급한 여러 가지 대출들이 있는데, 가장 우리 주변에서 쉽게 들을 수 있는 이야기는 아래에서 볼 수 있다.

 

예) 계양신도시에 분양을 받으면 최소 집값이 2배 이상 오를 것이다.라는 이야기를 듣고(누가 봐도 그럴 것이다라는 확신이 있는 상황) 분양가 4억짜리 집을 구매하기 위한 현재 조건을 살펴보니, 보유하고 있는 현금이 2억으로 2억만 대출받으면 이 집을 구매할 수 있다고 하자. 그러면 대출을 2억을 받으므로 4억짜리가 8억이 되면 얼마를 벌 수 있는가?

 

2억을 대출받고 4억이 올랐을 때 그 집을 바로 판매하여 8억을 내 통장에 입금받으면 기존에 받았던 대출 2억을 상환하고 6억이 남는다. 여기서 2억은 원래 가지고 있던 현금이므로 2억을 대출받아서 벌어낸 돈은 4억이 되는 것이다. 대출을 통한 수익률이 200%의 엄청난 성과이다. 물론 세밀하게 따져 본다고 하면 이자와 취등록세, 양도소득세 등 벌어낸 수익에서 빠져나갈 것이 많다. 그런 복잡한 부분은 제거하고 단순 계산으로 보면 대출 2억이 현금 4억을 만들어준 이 것을 레버리지 효과라고 한답니다.

 

또 다른 예를 들어보면, 1억 원짜리 오피스텔을 구매하면 매월 월세를 50만 원씩 받을 수 있는 매물이 나왔을 때, 현재 현금은 5천만 원이 있고 5천만 원은 주택 담보 대출을 통해 돈을 마련할 수 있다면, 이 오피스텔을 1억 원에 구매할 수 있다. 이때 5천만 원에 대한 이자가 매월 20만 원씩 나간다고 하면 이득인가? 어떻게 생각이 드는가?

 

당연히 매월 이자로 20만원씩 납부해도 월세가 50만 원이니 30만 원의 순이익이 남는다. 물론 5천만 원의 대출에 대한 원금과 이자를 함께 상환 한다면 당장 나에게 들어오는 현금은 없을 수도 있다. 하지만, 이 오피스텔 주변에 GTX역이 생기면서 1억 원짜리 오피스텔이 1억 2천만원이 된다면 5천만원 가지고 매월 30만 원과 2천만 원의 시세 차익을 레버리지 효과로 얻을 수 있게 되는 것이다.

 

이 처럼 대출을 활용하면 당장 큰 수익을 얻을 수도 있고, 잔잔하지만 꾸준한 부수익을 얻을 수도 있는 다양한 방법들이 존재한다. 직장 생활만 해서는 이러한 생각을 하기도 어렵고 무서울 것이다. 하지만 주변에 돈을 잘 버는 사람들은 이러한 대출들을 잘 활용하면서 자본을 통해 자산을 늘려가는 형태들을 하고 있다. 대부분 그러하다.

 

예) 장사를 하는 자영업자도 이러한 레버리지 효과를 보는 사람들이 많다. 장사를 하기 위해 신용대출 8천만 원을 받아 4천만 원의 보증금과 4천만원의 권리금을 충당하여 장사를 했더니 2년 만에 매출이 날로 상승하여 권리금이 2배로 늘어 8천만 원이 되었다면, 매달 버는 매상의 이익은 보너스고 권리금으로 4천만 원을 벌게 되는 것이다.

 

돈

앞으로 대출에 대해 이것저것 살펴보면서 돈으로 돈 버는 세상 속에 살아보자.